Trois scénarios possibles concernant l’utilisation du cash dans les années à venir
L’année dernière, la Deutsche Bundesbank (Banque Fédérale d’Allemagne) a lancé une initiative qu’elle a nommée « Forum National du Cash ». Les participants conviés à cet événement étaient notamment à la recherche de réponses à une question qui préoccupe de nombreuses parties prenantes depuis un moment : comment maintenir un accès facile aux espèces pour tous ? Pour répondre à cette question, il faut tout d’abord avoir une idée de ce que l’avenir pourrait réserver aux espèces. Trois scénarios se détachent ainsi.
Étude du cash la plus récente : un grand objectif pour le futur
Des études sur l’utilisation, la distribution et l’acceptation des espèces sont publiées régulièrement. Le contenu des dernières études publiées indique que les moyens de paiement alternatifs aux espèces sont de plus en plus populaires. Mais il n’est pas si facile de se débarrasser du cash, il fait de la résistance ! La Banque Fédérale d’Allemagne a récemment adopté une nouvelle approche. Dans sa dernière étude, qui a été effectuée par son prestataire de service VDI/VDE Innovation + Technik et l’institut d’études d’opinion Sinus entre février 2022 et novembre 2023, des chercheurs, diverses parties prenantes liées au secteur du cash et des organismes sociaux ont pu exprimer leur point de vue. Dans ce cadre, Robert Wolf, Directeur Général d’ALVARA | Digital Solutions, a été interrogé. Il a pu dévoiler son analyse en tant qu’acteur dans le monde des espèces : vous pourrez lire son analyse sur la page 77 de l’étude. L’étude se base également sur une recherche documentaire et une étude d’opinion en ligne représentative.
La question centrale est la suivante : comment les espèces vont-elles être utilisées dans le futur ? La Banque Fédérale d’Allemagne se retrousse les manches : elle veut se faire une idée de la manière dont le cash pourrait être intégré dans notre société et notre économie dans le futur afin d’en déduire des recommandations d’actions à mettre en place. Après tout, les espèces jouent un rôle majeur à de nombreux niveaux et devraient donc être préservées dans le futur.
Le monde des paiements en 2037
Pour cette raison, l’étude analyse les tendances actuelles et offre une vision de trois scénarios concernant le futur des différents moyens de paiement existants. Les trois scénarios ont une chose en commun : les espèces ne disparaissent jamais complètement, et dans deux d’entre eux, elles représentent même une alternative presque plus importante et meilleure que les autres moyens de paiement. Ces résultats laissent penser qu’il sera possible de conserver l’attractivité, l’acceptabilité et la disponibilité des espèces dans le futur.
Scénario 1 : « Un monde de paiements hyper digitalisé »
Modernisation, digitalisation, innovation ; dans ce scénario, cette triplette continue à prendre de l’ampleur dans les années 2020 et marque l’entrée dans le monde des paiements hyper digitalisés. Le cash joue un rôle largement secondaire. Les pièces et les billets ne sont que rarement utilisés pour des paiements en caisse ou entre deux individus. Même dans les traditionnels bastions des espèces, vous risquez de chercher en vain. Les points de vente à la ferme, les brocantes et les restaurants sont passés au 100% cashless et utilisent des terminaux mobiles de paiement.
Cette évolution est bien sûr perçue comme plutôt défavorable par les citoyens de plus de 80 ans. La protection des données personnelles et la gestion complexe des moyens de paiement cashless sont au cœur de leur mécontentement. Mais ces considérations ne sont pas prises en compte dans le débat politique.
Le commerce en ligne explose. Même les biens qui étaient traditionnellement achetés dans des magasins locaux, par exemple la nourriture, sont dorénavant commandés en ligne à des prix inférieurs. Les commerces traditionnels deviennent de plus en plus connectés et technologiques. Les systèmes de pick & go, où les produits sont enregistrés lorsqu’on les prend sur les étals et payés rapidement à la sortie à l’aide d’une application, ou les systèmes de caisses automatiques avec une gamme plus large de fonctionnalités, permettent de faciliter l’expérience client en magasin. Les magasins avec peu voire pas du tout de personnel sont la nouvelle norme, car il n’y a presque plus besoin d’employés en caisse. Le même phénomène se vérifie dans les magasins situés dans des zones rurales. Là-bas aussi, les supermarchés sans employés se démocratisent également.
Face à la digitalisation croissante, les gouvernements et les entreprises se focalisent sur des mesures de protection. Les cyberattaques qui nuisent à la société doivent être déjouées. Les fournisseurs de solutions de paiement cashless sont particulièrement ciblés par les cyberpirates.
Scénario 2 : « La renaissance des espèces dans le monde des paiements »
Comme le suggère le terme « renaissance », les espèces font leur retour dans ce scénario du futur. C’était déjà évident au début des années 2020. La pandémie de Covid-19, la guerre en Ukraine, le changement climatique et l’explosion de l’intelligence artificielle n’ont pas été sans effet sur la société (allemande pour cette étude, mais cela peut être généralisé). La population veut l’indépendance (par rapport aux autres pays), la solidarité (pour sa propre économie, en particulier les commerces locaux) et le droit à une vie non digitalisée (par rapport aux dangers perçus de l’IA).
Dans ce contexte, la confiance en les moyens de paiement autres que les espèces décline. En revanche, le cash est associé à la souveraineté, l’indépendance et la différentiation par rapport à la norme de l’époque, et devient ainsi un bien lié à un certain mode de vie. Petit à petit, ses avantages deviennent connus de nombreuses classes sociales. L’abolition des pièces de 1 et 2 cents ainsi que l’introduction de règles d’arrondis contribuent également à cet essor dès les années 2030.
La tendance du retour vers les commerces locaux se poursuit. Comme ils offraient déjà la possibilité de payer en liquide par le passé, et qu’ils ne sont pas passés au 100% cashless, les paiements en pièces et en billets se font totalement naturellement. Cependant, certaines grandes chaînes de magasins qui ont une clientèle très tournée vers le digital ont déjà arrêté d’accepter les paiements en espèces lors du passage dans les années 2030. Les réglementations de l’Union Européenne et les recommandations du gouvernement Allemand par rapport à l’acceptation du cash les poussent cependant à faire machine arrière. Toutes les chaînes de supermarchés offrent maintenant des caisses avec du personnel et des caisses automatiques, au moins une de ces caisses automatiques acceptant également les espèces grâce à un module spécifique.
Les banques continuent de fermer des agences et le nombre de DABs diminue, mais à un rythme plus lent. Ceci veut dire que l’accès aux espèces est toujours possible en 2037.
Scénario 3 : « Le monde des moyens de paiement hybrides disparait »
La société traditionnelle, la classe moyenne ou les milieux conservateurs sont en train de se diviser dans les années 2020. Selon l’étude, cette tendance va continuer pendant la décennie suivante. L’appartenance à telle ou telle classe sociale influence le moyen de paiement préféré. Le manque de confiance en les prestataires de services numériques et l’État, les restrictions économiques, ou l’avantage de pouvoir se rendre compte plus facilement de l’ampleur de ses dépenses continuent de pousser les gens à conserver les espèces comme moyen de paiement.
Cependant, au contraire des études précédentes, l’âge ne joue pas un rôle déterminant. C’est parce que toutes les classes d’âge sont bien conscientes du mouvement vers la digitalisation. C’est maintenant plus le jugement du monde digital qui détermine les préférences de moyen de paiement. Les consommateurs informés et sceptiques préfèrent toujours les espèces. Les acheteurs qui privilégient la praticité et n’aiment pas les risques liés aux espèces préfèrent quant à eux les options de paiement cashless.
La population utilise toujours des pièces et des billets pour donner des pourboires, faire des cadeaux et payer des petits montants. Quel que soit le groupe social, tout le monde voit le cash comme une valeur sure. Cependant, on ne plus dire que c’est le seul moyen de paiement inclusif. Les moyens de paiement cashless se sont développés et, grâce à des technologies vocales, ils offrent une excellente alternative pour des personnes souffrant de déficiences motrices ou visuelles. Les parents se tournent de plus en plus vers des applications qui permettent à leurs enfants de dépenser leur argent avec un degré de contrôle satisfaisant.
Les différentes préférences de paiement sont également évidentes dans les commerces physiques. Les systèmes de caisses enregistreuses s’adaptent aux besoins de la clientèle. Certains magasins ont des caisses avec des hôtesses, d’autres n’ont pas de collaborateurs sur place et enfin d’autres combinent des caisses avec collaborateurs et des systèmes de caisses automatiques. Les commerces qui savent qu’une partie de leur clientèle préfère les espèces offrent au moins une caisse automatique qui accepte du cash.
Cependant, le degré d’acceptation du cash dans les magasins est en retrait pour une raison simple : les coûts de gestion des espèces (approvisionnement/collecte pour retour à la banque) sont un réel frein. Les banques privées et coopératives ferment de plus en plus d’agences et le réseau de DABs continue de réduire, ce qui a un impact général sur le cycle des espèces.
Conclusion
Nous sommes sûrs que tout le monde a sa propre idée du futur réservé aux espèces. L’année 2030 n’est pas si loin que ça, et nous allons rapidement voir quel « monde des moyens de paiement » va sortir vainqueur. Mais en attendant, les institutions financières, les commerces et les transporteurs de fonds doivent agir. Ils doivent déjà faire face à des défis qui rendent les opérations de logistique du cash moins efficaces, moins transparentes et plus onéreuses. C’est pourquoi notre devise est la suivante : les acteurs du monde du cash devraient se préparer aux défis susmentionnés et à d’autres encore à venir. Les solutions digitales qui simplifient la gestion des espèces tout en laissant de la place à la modernité et l’efficacité sont assurément les solutions qui traceront le futur du cash.
Vous souhaitez adopter les meilleures pratiques pour assurer une gestion moderne du cash dans le futur ? Nous sommes là pour vous aider !
